Como fazer um consórcio de carros? Saiba neste guia completo
Consórcio
19 de agosto de 2025
Aprenda como fazer um consórcio de carros e descubra tudo sobre taxas, contemplações, lances e riscos antes de decidir.
Entender como fazer um consórcio de carros pode parecer simples, mas muitas pessoas ainda têm dúvidas sobre o processo, os custos envolvidos e como aumentar suas chances de contemplação.
Você já se perguntou se o consórcio realmente é para você? Já teve receio de esperar muito para ser contemplado? Ou ficou em dúvida se o custo final vale a pena?
Se sim, você está no lugar certo.
Neste guia direto, você vai entender como funciona um consórcio, como participar com segurança e quais estratégias aumentam suas chances de sair com o carro dos sonhos. Tudo isso de forma clara, objetiva e sem enrolação.
Atenção: há pontos que ninguém te conta sobre o consórcio. Continue lendo para descobrir como fazer as escolhas certas e evitar erros que atrasam sua conquista.
O que é um consórcio de carros e por que essa modalidade se tornou tão popular?
Um consórcio de carros é uma forma de compra planejada, onde um grupo de pessoas se une para adquirir veículos por meio de parcelas mensais, sem cobrança de juros.
Em vez de pagar taxas bancárias elevadas, os participantes contribuem para um fundo comum, de onde saem as cartas de crédito distribuídas mensalmente por sorteio ou lance.
Fuja dos juros altos: Diferente do financiamento tradicional, o consórcio não cobra juros, apenas uma taxa de administração.
Planejamento financeiro: Ideal para quem não tem pressa e prefere se organizar para comprar com segurança.
Flexibilidade de prazos e valores: Existem planos para diferentes perfis e orçamentos.
Essa modalidade se tornou popular especialmente em tempos de inflação alta e crédito restrito, onde financiar um carro pode se tornar inviável. No consórcio, o consumidor mantém o controle sobre os custos e aumenta as chances de comprar à vista com a carta de crédito.
Você também quer fugir dos juros bancários e comprar seu carro com mais controle? O consórcio pode ser a resposta.
Como fazer um consórcio de carros do jeito certo, passo a passo
Como fazer um consórcio de carros com segurança e inteligência exige atenção a alguns passos simples, mas fundamentais. Se você seguir esse caminho com clareza, evita surpresas e aumenta suas chances de contemplação.
2. Defina o valor da carta de crédito que você precisa
Esse valor deve ser suficiente para comprar o carro desejado. Lembre-se de considerar taxas, seguro e possíveis custos extras no processo.
3. Escolha o plano e prazo ideais para seu orçamento
Você pode escolher planos de curto, médio ou longo prazo. Quanto maior o prazo, menor o valor da parcela — mas a espera pode ser maior.
4. Faça a simulação no nosso site e compare as opções
Nossa simulação é simples e mostra os detalhes com total transparência: valor da parcela, prazos e grupo disponível.
5. Envie seus dados e documentos para aprovação
Nome, CPF, comprovantes de renda e residência. Tudo é feito online com segurança e agilidade.
6. Assine o contrato digital com segurança
Leia com atenção cada cláusula, principalmente sobre taxa de administração, regras de contemplação e uso da carta de crédito.
7. Participe das assembleias mensais
É nelas que ocorrem os sorteios e lances. Quanto antes você começar, maiores são as suas chances.
Dica rápida: quanto mais cedo você entrar, mais cedo começa a concorrer nas contemplações!
Quais documentos são exigidos para entrar em um consórcio?
A aprovação em um consórcio de carros exige uma análise simples, mas rigorosa. Ter todos os documentos certos em mãos acelera o processo e evita atrasos na sua entrada no grupo.
Veja a lista de documentos exigidos na maioria das administradoras autorizadas pelo Banco Central:
Documentos pessoais
RG (ou CNH válida)
CPF
Comprovante de estado civil (certidão de casamento, se for o caso)
Comprovação de renda
Holerites dos últimos 3 meses (se for assalariado)
Declaração de Imposto de Renda ou extrato bancário dos últimos 3 meses (para autônomos)
Contracheque ou pró-labore, se for empresário
Comprovante de residência
Conta de água, luz, telefone ou internet emitida nos últimos 90 dias
Importante: Após a contemplação, esses mesmos documentos serão reavaliados para liberar a carta de crédito. Se o seu nome estiver negativado nesse momento, a carta não será liberada até a regularização.
Dica útil: Mesmo que o consórcio não exija análise de crédito para entrar, o nome precisa estar limpo na hora da contemplação.
Organize seus documentos antes de iniciar o processo e evite surpresas quando sua vez chegar.
O lance é uma forma de antecipar a contemplação. Ele funciona como um leilão interno entre os participantes do grupo: quem oferece o maior valor, ganha prioridade na liberação da carta de crédito — desde que o valor esteja disponível no fundo comum.
Existem três tipos principais de lance:
Lance livre
Você define quanto quer ofertar — geralmente um valor entre 20% e 50% da carta de crédito.
Exemplo: Para uma carta de R$ 60.000, você pode oferecer R$ 18.000 como lance.
Dados da ABAC apontam que os lances vencedores costumam ficar entre 25% e 35% do valor da carta, dependendo do grupo e da administradora.
Lance fixo
Todos os participantes oferecem o mesmo percentual definido em contrato (ex: 25%). Se houver mais de um ofertante, um sorteio define quem será contemplado.
O valor do lance é descontado da própria carta de crédito. Isso reduz o valor disponível para compra, mas pode ajudar quem não tem o valor do lance à vista.
Exemplo: Para uma carta de R$ 50.000, se você der um lance embutido de 30% (R$ 15.000), receberá uma carta de R$ 35.000 se for contemplado.
Qual estratégia usar?
Lance livre com valor alto = maior chance de contemplação rápida
Lance embutido = opção viável se você quer antecipar, mas não tem reserva
Lance fixo = ideal para quem tem tempo e quer depender mais da sorte
Dica estratégica: Estude o comportamento do grupo nas assembleias anteriores. Muitas administradoras divulgam os lances vencedores médios. Isso te dá base para calcular sua melhor oferta.
O que é contemplação e como ela acontece?
A contemplação é o momento em que o consorciado recebe o direito de usar a carta de crédito para adquirir o carro. Ela pode ocorrer por sorteio ou por lance, dependendo da dinâmica do grupo em cada assembleia.
As assembleias ocorrem todos os meses. Nelas, a administradora sorteia pelo menos um participante, e verifica se há recursos disponíveis para contemplar também os que ofereceram lance.
Existem duas formas principais de ser contemplado:
Sorteio
Todos os participantes ativos concorrem em igualdade. Os sorteios são realizados por meio de sistema eletrônico ou loteria federal, com regras definidas no contrato.
Lance vencedor
Quem oferece o maior valor entre os participantes disponíveis pode ser contemplado, desde que o fundo comum tenha saldo suficiente para pagar aquela carta de crédito.
A contemplação, por qualquer uma dessas vias, está sujeita à análise de crédito e documentação.
Mesmo que você tenha sido sorteado ou tenha dado o maior lance, só receberá a carta de crédito se atender aos requisitos mínimos exigidos.
Esse processo é regulado pelo Banco Central e traz segurança para os participantes. A contemplação é sempre formalizada e comunicada pela administradora, com orientações claras sobre os próximos passos.
Qual o tempo médio para ser contemplado em um consórcio?
O tempo médio para ser contemplado em um consórcio varia bastante. Depende de fatores como o tipo de grupo, o número de participantes, o valor da carta de crédito e a sua estratégia de participação.
Para quem participa apenas via sorteio, sem oferta de lances, o tempo médio costuma ficar entre 60% e 80% do prazo total do plano. Em um grupo de 72 meses, por exemplo, a maioria dos participantes é contemplada entre o 40º e o 60º mês.
Já quem oferece lances regularmente pode ser contemplado logo nos primeiros meses, desde que o valor ofertado esteja acima da média do grupo naquele ciclo.
Outros fatores que influenciam no tempo de contemplação:
Quantidade de participantes ativos
Frequência de desistências e exclusões
Volume financeiro disponível no fundo comum
Número de contemplações simultâneas previstas no regulamento
É importante lembrar que, mesmo após a contemplação, existe o tempo necessário para envio e análise de documentos, além da liberação da carta de crédito.
Portanto, quem pretende ser contemplado rapidamente deve entrar com planejamento financeiro sólido e possibilidade de ofertar lances consistentes.
Caso prefira confiar apenas na sorte, o consórcio ainda é uma boa opção, mas exige mais paciência.
E por falar em sorte, você não precisa apostar nela quando o assunto é proteção do veículo adquirido via consórcio. Entenda como cotar seu seguro auto online e de graça e já se prepare para proteger o seu futuro veículo novo.
O que acontece após ser contemplado? Veja o passo a passo
Ao ser contemplado, o consorciado adquire o direito de utilizar a carta de crédito para a compra do veículo. No entanto, esse direito só se concretiza após o cumprimento de algumas etapas obrigatórias, previstas pelas administradoras e reguladas pelo Banco Central.
Veja o passo a passo após a contemplação:
1. Análise de crédito
A administradora faz uma análise financeira do contemplado, mesmo que ele já esteja ativo no grupo. Esse processo avalia renda, histórico de pagamento e a regularidade do nome nos órgãos de proteção ao crédito.
2. Entrega dos documentos pessoais e comprovantes
O participante deve apresentar novamente os documentos principais: RG, CPF, comprovante de residência e comprovantes de renda atualizados. A análise pode incluir informações adicionais, a critério da administradora.
3. Indicação do bem desejado
O consorciado informa qual veículo pretende adquirir. É necessário apresentar a proposta de compra com os dados do vendedor (pessoa física ou jurídica), valor e características do veículo.
4. Liberação da carta de crédito
Com a documentação aprovada, a administradora libera o valor da carta diretamente para o vendedor. O valor não é transferido para o consorciado. A compra deve respeitar os termos previstos no contrato.
5. Assinatura dos documentos da compra
O consorciado formaliza a aquisição com o vendedor. A administradora acompanha o processo e verifica se tudo está dentro das condições contratuais.
6. Registro e finalização do processo
O veículo é transferido para o nome do consorciado, e o processo é encerrado. O participante continua pagando as parcelas até o fim do plano.
Durante essa etapa, a agilidade do consorciado no envio de documentos e na escolha do veículo pode reduzir significativamente o tempo entre a contemplação e a posse do carro.
É preciso ter o nome limpo para receber a carta de crédito?
Sim, ter o nome limpo é uma exigência fundamental para a liberação da carta de crédito após a contemplação. Mesmo que você tenha sido sorteado ou tenha vencido com um lance, o crédito só será concedido se sua situação estiver regular junto aos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa.
A análise de crédito é uma etapa obrigatória prevista pelas normas do Banco Central. Ela garante que os recursos do grupo sejam utilizados de forma segura e que o contemplado tenha condições reais de continuar pagando o plano.
Caso o nome esteja negativado no momento da contemplação, o participante não perde o direito à carta, mas a liberação será adiada até que a situação seja regularizada.
É por isso que muitas administradoras recomendam manter uma boa organização financeira ao longo de todo o consórcio.
A contemplação pode acontecer a qualquer momento, e estar com a documentação e o nome regularizados acelera o processo de liberação.
Ter o nome limpo não apenas garante o acesso ao crédito, mas também fortalece sua relação com a administradora, o que pode facilitar outros processos futuros, como refinanciamentos ou upgrades de cota.
Use a simulação de consórcio em nosso site para escolher a melhor opção
Antes de fechar um consórcio, é essencial entender quanto você pode investir, quais planos estão disponíveis e qual será o valor da parcela. Por isso, a simulação é uma etapa decisiva.
Nosso site oferece uma ferramenta prática, segura e transparente para isso. Com poucos cliques, você pode visualizar o plano ideal de acordo com seu perfil e seu objetivo.
Escolha o valor da carta de crédito desejada: Você pode simular para diferentes faixas de preço de veículos. Isso ajuda a visualizar qual valor atende melhor sua necessidade.
Selecione o prazo de pagamento: Quanto maior o prazo, menor a parcela mensal. A simulação mostra isso com clareza.
Visualize o valor da parcela e as condições do grupo: O sistema exibe o valor estimado da parcela, a taxa de administração e os detalhes do plano. Tudo é apresentado de forma transparente, sem taxas ocultas.
Envie seus dados para falar com um especialista: Após a simulação, você pode preencher um breve formulário para receber atendimento personalizado e tirar dúvidas com um consultor.
Por que isso importa?
Simular antes de contratar evita surpresas. Você visualiza exatamente o que vai pagar e como o plano se encaixa no seu orçamento.
Dicas para escolher o consórcio ideal e evitar erros comuns
Escolher o consórcio certo pode fazer a diferença entre realizar um bom negócio ou enfrentar dificuldades ao longo do plano. Por isso, separamos orientações claras para ajudar você a evitar os erros mais comuns.
Compare a taxa de administração: Essa taxa substitui os juros. Apesar de não ser tão alta quanto os encargos de um financiamento, ela varia de empresa para empresa. Compare e escolha opções com equilíbrio entre taxa e serviços prestados.
Avalie o histórico e reputação da empresa: Pesquise avaliações no Reclame Aqui, redes sociais e fóruns especializados. Uma boa administradora mantém histórico sólido de entrega e atendimento.
Entenda as regras de contemplação: Leia com atenção o contrato. Veja como funcionam os sorteios, os lances e quais as condições para receber a carta de crédito.
Fuja de promessas de contemplação imediata: Nenhuma administradora séria pode garantir quando você será contemplado. Se alguém prometer isso, desconfie.
Escolha o valor da carta com base em pesquisa de mercado: Antes de definir a carta, veja o preço do carro que deseja. Assim, evita escolher um valor que não seja suficiente ou que sobre em excesso.
Considere sua capacidade financeira ao definir o prazo: Planos muito longos reduzem a parcela, mas aumentam o tempo de espera. O ideal é equilibrar parcela confortável com prazo razoável.
Essas dicas ajudam você a tomar decisões com mais segurança, evitar armadilhas comuns e garantir que o consórcio funcione como uma ferramenta real de conquista — e não de frustração.
Consórcio de carros vale a pena mesmo? Veja comparativos com financiamento
Antes de decidir entre consórcio e financiamento, é importante entender como cada opção impacta no custo final da compra do carro. O consórcio tem ganhado espaço justamente por permitir a aquisição planejada, sem juros bancários.
Veja a comparação direta entre as duas modalidades:
Comparativo: Consórcio x Financiamento
Característica
Consórcio de Carros
Financiamento Bancário
Juros
Não há juros
Juros médios entre 1,3% e 2,5% ao mês
Taxa de administração
Varia entre 10% e 20% do valor total
Não se aplica
Entrada obrigatória
Não é exigida
Normalmente entre 20% e 30%
Valor total pago
Próximo ao valor do carro
Pode ultrapassar 150% do valor do carro
Entrega do bem
Após contemplação por sorteio ou lance
Imediata após análise e aprovação
Planejamento financeiro
Requer mais paciência e organização
Exige comprovação rápida de renda
Vale a pena?
Se você tem um bom planejamento financeiro e não precisa do carro de forma imediata, o consórcio oferece um custo total muito mais baixo.
Sem juros mensais acumulados, a economia pode passar dos 30% em comparação com o financiamento tradicional, principalmente em prazos acima de 36 meses.
Além disso, o consórcio permite lances que antecipam a contemplação, o que traz mais flexibilidade para quem tem recursos disponíveis.
Conclusão: comprar um veículo novo sem pagar juros é mais fácil do que você imagina!
Comprar um veículo novo sem pagar juros é possível e fácil. E o consórcio continua sendo uma das formas mais inteligentes e econômicas para isso!
Ao longo desse artigo especial, você ficou por dentro de todas as informações necessárias para ficar por dentro de tudo que envolve esse tema.
Acesse agora mesmo, simule o seu plano ideal e veja como é possível conquistar o seu carro novo com mais economia e segurança. Aproveite!
Perguntas Frequentes (FAQs)
Perguntas frequentes (FAQs)
Preciso dar entrada para participar de um consórcio?
Não. Ao contrário do financiamento, o consórcio não exige entrada. O pagamento é feito em parcelas mensais conforme o valor da carta de crédito e o prazo escolhido.
O que acontece se eu atrasar uma parcela do consórcio?
Se houver atraso no pagamento, você pode ser impedido de participar das assembleias e perder o direito de ofertar lances até regularizar a situação. A inadimplência pode causar exclusão do grupo.
Posso usar a carta de crédito para comprar qualquer carro?
Você pode usar a carta de crédito para comprar um carro novo ou usado, desde que esteja dentro das regras do contrato e seja aprovado pela administradora.
O consórcio tem algum tipo de seguro embutido?
Alguns planos incluem seguros de vida, invalidez ou desemprego. Verifique se esses itens estão especificados no seu contrato e quais são as coberturas oferecidas.
É possível vender minha cota de consórcio para outra pessoa?
Sim. Você pode transferir sua cota para outro interessado, com a aprovação da administradora. A cota pode ser vendida contemplada ou não contemplada.
Preciso dar entrada para participar de um consórcio?
Não. Ao contrário do financiamento, o consórcio não exige entrada. O pagamento é feito em parcelas mensais conforme o valor da carta de crédito e o prazo escolhido.
O que acontece se eu atrasar uma parcela do consórcio?
Se houver atraso no pagamento, você pode ser impedido de participar das assembleias e perder o direito de ofertar lances até regularizar a situação. A inadimplência pode causar exclusão do grupo.
Posso usar a carta de crédito para comprar qualquer carro?
Você pode usar a carta de crédito para comprar um carro novo ou usado, desde que esteja dentro das regras do contrato e seja aprovado pela administradora.
Alguns planos incluem seguros de vida, invalidez ou desemprego. Verifique se esses itens estão especificados no seu contrato e quais são as coberturas oferecidas.
É possível vender minha cota de consórcio para outra pessoa?
Sim. Você pode transferir sua cota para outro interessado, com a aprovação da administradora. A cota pode ser vendida contemplada ou não contemplada.
Bruno Luiz Andrade Martins é um especialista em seguros e investimentos com mais de 25 anos de experiência no mercado. Desde 1999, Bruno tem se dedicado a liderar a AEM Corretora de Seguros, onde oferece soluções completas e personalizadas que atendem às necessidades específicas de cada cliente.
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